Souscrire un prêt immobilier représente souvent un engagement majeur dans une vie. Pour sécuriser cet engagement, l’assurance emprunteur joue un rôle essentiel. Le contrat assurance emprunteur avec Cardif, proposé par BNP Paribas Cardif, offre une couverture complète et modulable, adaptée à chaque profil d’emprunteur. Grâce à une approche simple et transparente, il permet de protéger son projet immobilier tout en assurant la sérénité de sa famille.
Un outil de protection indispensable
Même si la loi n’impose pas légalement d’assurance emprunteur, les établissements bancaires l’exigent systématiquement avant d’accorder un crédit immobilier. Cette couverture vise à garantir le remboursement du prêt en cas de maladie ou d’accident entrainant un décès, une invalidité ou une incapacité de l’assuré, protégeant ainsi à la fois l’emprunteur et ses proches.
Avec Cardif, les assurés peuvent facilement estimer leurs besoins, comparer les niveaux de garantie et effectuer leur souscription en ligne en quelques étapes seulement.
Des garanties adaptées à chaque projet
L’assurance emprunteur Cardif comprend plusieurs niveaux de garanties. Les garanties dites obligatoires couvrent les risques majeurs liés à la vie et au travail :
- Décès,
- Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA).
Pour les projets de résidence principale ou secondaire, viennent s’ajouter :
- Invalidité Permanente Totale (IPT),
- Invalidité Permanente Partielle (IPP),
- Incapacité Temporaire de Travail (ITT).
En option, les emprunteurs peuvent également souscrire une garantie perte d’emploi, utile pour faire face à des aléas professionnels. Si vous choisissez cette dernière option, les cotisations mensuelles de votre assurance emprunteur augmenteront car le niveau de couverture augmente.
La liberté de choisir ou de changer son assurance de prêt
Grâce à la loi Lagarde (2010), tout emprunteur a la possibilité de choisir librement son assurance de prêt, à condition que le contrat présente un niveau de garanties équivalent à celui proposé par la banque prêteuse.
Depuis la loi Lemoine (2022), cette liberté a été renforcée : il est désormais possible de changer d’assurance emprunteur à tout moment, sans frais ni pénalités. Cette évolution offre une souplesse bienvenue pour adapter sa couverture à sa situation personnelle ou professionnelle. Auparavant, vous pouviez seulement changer d’assurance de prêt durant la première année suivant la souscription puis au-delà, à chaque date anniversaire de souscription du dit prêt.
Vous pouvez donc réaliser une simulation d’assurance emprunteur sur le site de Cardif pour découvrir si le contrat proposé est plus avantageux pour vous que votre contrat actuel.
Comprendre la notion de quotité
Lorsqu’un crédit est contracté à deux, la quotité détermine la part du capital assurée par chacun. Par exemple, un couple peut choisir une répartition 50/50, ou bien 100 % sur chaque tête pour une couverture intégrale en cas de défaillance d’un des co-emprunteurs. L’assurance Cardif permet une grande flexibilité dans cette répartition, afin de répondre à tous les profils d’achat.
Les emprunteurs peuvent également modifier la répartition des quotités (de 100% à 200% au total pour 2 emprunteurs) : par exemple, un des deux co-emprunteurs peut être assuré à 70% et l’autre à 30%. Les garanties s’appliquent donc en fonction des quotités choisies. Ainsi, si les deux emprunteurs sont tous deux assurés à 100%, dans le cas où un des deux se retrouve en invalidité, alors l’intégralité du crédit est prise en charge par l’assurance.
Nous recommandons donc de choisir les quotités de façon personnelle en fonction de votre historique, de votre santé, ou alors de votre aversion au risque.
Les délais à connaître : carence et franchise
Deux notions importantes encadrent le déclenchement des garanties :
- Le délai de carence, période durant laquelle certaines garanties ne sont pas encore actives, varie selon les assureurs, souvent entre 0 et 12 mois.
- Le délai de franchise, quant à lui, correspond au temps écoulé entre le sinistre et le début de l’indemnisation. Ainsi, avec une franchise de 90 jours, les remboursements démarrent au 91e jour.
Ces paramètres doivent être examinés attentivement avant toute souscription afin d’éviter les mauvaises surprises.
Favoriser l’accès à l’assurance : la Convention AERAS
Parce que l’accès à l’assurance de prêt ne doit pas être un obstacle, la Convention AERAS (« S’Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé ») offre un dispositif d’étude en trois niveaux. Ce processus progressif mobilise, si nécessaire, une équipe médicale spécialisée, afin de proposer des solutions adaptées aux personnes présentant un risque de santé particulier.
